【固定金利とは？】木造住宅ローンとフラット35を比較してみると損か得か？
こんにちは、クオホーム本田です。
今回は「住宅ローンの固定金利の比較」についてご質問があったので解決したいと思います。
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いつもメルマガ配信ありがとうございます。
現在住宅ローンの勉強中です。
私は兵庫県で家を建てる予定なのです。 まず前提としては今回は変動金利と固定金利のメリット・デメリットを比較して考えた結果「固定金利」にすると決めました。
そこから 大手の固定金利商品を探してみましたが、どこも高くて 検討から外しています。
やっぱりフラット３５が今は一番安いのでしょうか。 と、思っていたら兵庫県には木造住宅ローンと言うのが ありますが、HPで見ると金利は0.8%でとても安いのですが、 フラット３５と比べてどうなんでしょうか？
教えて頂けたら嬉しいです。 クオホームさんのモデルハウスも見に行きたいと 思います。
よろしくお願いします。
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良い質問ですね。今回は実際にフラット３５と木造住宅ローンではが得か損か？
を比較したいと思います。
１、フラット３５とは
フラット３５は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して融資している住宅ローンです。
ローンの種類としては「固定金利」のみになります。
家の性能によっては最初の数年間は金利優遇があったりします。例えば長期優良住宅の認定証が取得出来る住宅であれば「フラット３５S金利Aタイプ」になり、金利優遇が当初１０年間は▲０．３％になります。
平成２９年１月現在の金利は融資率が９０％以下であれば、つまり全体の計画の内自己資金で１０％を現金でご用意出来るのであれば、店頭表示金利最安で１．１２０％になります。
長期優良住宅の認定が取れる（もしくは【省エネルギー性】【耐震性】【バリアフリー性】【耐久性・可変性】一定基準を満たした家）場合は１年目～１０年目まで０．８２％。１１年目～３５年目までは１．１２％という金利になります。
段階金利になりますが、変動金利と違い、借りた瞬間に一切条件変更がない完全固定金利商品になります。
２、木造住宅ローン（兵庫県産木材利用木造住宅特別融資制度）とは
正式名称は【兵庫県産木材利用木造住宅特別融資制度】 です。・・・・長いです（苦笑）。以下省略で「木造住宅ローン」とします。
兵庫県内産の木材及び粘土瓦の利用や環境配慮型住宅を建築（リフォーム）される方に「兵庫県」と「金融機関」が協力して資金を融資します。
ですので実際に貸してくれるのは各金融機関が窓口になります。
主な金融機関は以下の通りです。
三井住友銀 但馬銀行 みなと銀行 神戸信用金庫 播州信用金庫 尼崎信用金庫 兵庫信用金庫 日新信用金庫 中兵庫信用金庫 但馬信用金庫 兵庫県内の農業協同組合 りそな銀行 但陽信用金庫 池田泉州銀行 近畿労働金庫 姫路信用金庫 兵庫県信用組合 淡路信用金庫 淡陽信用組合 西兵庫信用金庫 兵庫県信用漁業協同組合連合会 （みのり、兵庫みらい、丹波ひかみ、丹波ささやま、兵庫西、相生市、ハリマ、たじま、淡路日の出、あわじ島、兵庫六甲、あかし、兵庫南、加古川市南）
平成２９年１月現在の金利は０．８％です。こちらも完全固定金利になりますので借りた瞬間に金利が決まります。
ただし木造住宅ローンの融資期間は２５年が最長です。
しかし、ある条件を満たせば最長３５年間に変わります。
その条件は「長期優良住宅の認定が取れた住宅」であれば３５年間の融資になります。
この木造住宅ローンも「長期優良住宅」を建てる事によって非常に良い条件に変わっていきます。後は兵庫県産の木材を利用したという証明書「納材証明書」が発行されるか確認しておきましょう。
これは各工務店さん建築会社さんに「兵庫県の木材を利用した納材証明書は発行出来ますか？」と確認してみましょう。
この条件をクリア出来ると平成２９年１月現在の金利は
当初１年目～２５年目は０．８％。
２６年目～３５年目までは１．８％という完全固定金利になります。
３、２５００万円の融資で固定金利の２つを比較計算シュミレーションをしてみた。
ではこのフラット３５（金利Aタイプ）と木造住宅ローンの２つの固定金利を比較計算シュミレーションをしてみました。
フラット３５の場合
１年目~１０年目 金利 ０．８２％ 毎月返済 ６８，４９３円
１１年目~３５年 金利 １．１２％ 毎月返済 ７１，０１０円
35年間の利息 は ４，５０５，５６９円
木造住宅ローンの場合
１年目~２５年目 金利 ０．８％ 毎月返済 ６８，２６５円
２６年目~３５年 金利 １．８％ 毎月返済 ７６，８５６円
３５年間の利息 は ４，０６８，８６７円
金利差で見ると木造住宅ローンの方が約５００，０００円程安くなります。
４、団体信用生命保険の保険料
ここから更にもう一つ大事な事で「団体信用生命保険」と言うのがあります。
これは簡単に説明すると「ローンを借りたご主人さんが亡くなると住宅ローンが０円になります」というローンに付帯する保険です。
この団体信用生命保険を略して「団信」と呼びます。
こちらの保険料を計算する必要があります。
フラット３５の保険料は２５００万円の融資を受けると３５年間で「１，６８５，１００円」が必要になります。この費用の算定はフラット３５のHP内でシュミレーションが可能です。
一方、木造住宅ローンはこの団体信用生命保険料（団信料）は金利込みになっていますので別負担は０円という事になっています。
※一部条件があります。詳しくは動画で解説しています。
この団体信用生命保険料もしっかりと計算しておく必要があります。
５、まとめ
シュミレーションから比較していくと今回の計算では、
フラット３５は「利息＋団信料」 で６，１９０，６６９円になります。
木造住宅ローンは「利息のみ」で４，０６８，８６７円になります。
よって計算上は木造住宅ローンの方が総額返済は２，１２１，８０２円お得になります＾＾
が、本当にこれだけではお得かどうかは不明ですよね。
大事な事が抜けていますね。
これを忘れては行けません＾＾
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【お金】木造住宅ローンを借りる前に知っておかないといけない事
https://m.quohome.com/p/r/86ufDxF9
６、動画でまとめてみました。
【お金】姫路で固定金利を借りる前に見る動画↓
